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Un crédito hipotecario es una oportunidad para acceder a cierta cantidad de dinero para adquirir una propiedad. Las personas que prefieren esta modalidad crediticia se comprometen a devolverlo a través de cuotas periódicas.
Estos créditos se respaldan con la garantía de una vivienda o propiedad, en condiciones establecidas por una entidad financiera. Además, que son plasmadas en un contrato.
Son viables para quienes no tienen la capacidad de desembolsar grandes sumas de dinero en una transacción inmobiliaria. También para quienes desean aumentar su capital para realizar inversiones, sin tener que disponer de su propio dinero.
Comprar vivienda es una gran decisión para quienes tienen como sueño y meta prioritaria un hogar propio. Aunque el proceso puede ser confuso o complicado, con la guía correcta, es posible escoger la mejor alternativa de financiamiento.
Es decir, las mejores opciones de crédito hipotecario y la posibilidad de acceder a los subsidios gubernamentales.
En Colombia las personas pueden adquirir créditos hipotecarios en varias modalidades que incluyen el leasing habitacional. Un aspecto importante es saber las condiciones, antes de solicitar tu crédito hipotecario, que incluye variables como:
● Plazo del crédito. Los hipotecarios tienen plazos desde 5 hasta 20 años, según la entidad financiera.
● Tasa de interés. Con la que se liquidarán las cuotas, que es la tasa efectiva anual.
● Modalidad de crédito en pesos.
● Modalidad de crédito en unidad de valor real (UVR).
Los subsidios gubernamentales están dirigidos a personas que quieren adquirir una vivienda nueva en Colombia. Específicamente, quienes tienen ingresos mensuales menores a 8 SMLV (salario mínimo legal vigente).
Es decir, menor a $ 7.268.208 pesos por mes, en 2021. Incluye, la suma de los ingresos de todos los miembros de la familia que viven juntos.
“Es necesario tener aprobado un crédito de vivienda por alguna entidad financiera o una carta para la aprobación de un leasing habitacional.”
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Comprar un inmueble es como un viaje largo. Sin embargo, para cumplir el sueño de conseguir financiación, lo ideal es disfrutarlo y dar un paso a la vez:
Debes definir si quieres una casa o apartamento; las ferias inmobiliarias te ayudarán a decidir. Además, si debe ser nuevo o usado y si se adapta a tus necesidades y las familiares. Por ejemplo:
● Ubicación.
● Transporte.
● Cercanía a instituciones educativas en todos los niveles.
● Comercios, deporte y recreación.
De esta decisión dependen muchos beneficios a los que puedas acceder, como los subsidios otorgados por el gobierno colombiano. Entonces debes escoger entre:
● Viviendas de interés prioritario. Aquellas con un valor máximo de 90 SMLV.
● Viviendas de interés social. Para inmuebles con un costo total superior a 90 SMLV y menor a 135 SMLV.
● Viviendas con valor superior a 135 SMLV.
En este punto es necesario decidir cómo se va a pagar la vivienda sin quedar sin liquidez. Entonces se debe escoger entre el crédito hipotecario y el leasing habitacional:
● El crédito hipotecario financia hasta el 70% del valor total de la vivienda y el solicitante debe aportar una cuota inicial igual o superior al 30%.
● El leasing habitacional financia hasta el 80% de la cuota inicial.
“Las alternativas para financiar la compra de una vivienda son: ahorros propios, solicitar un crédito hipotecario y obtener un subsidio del gobierno.”
El proceso de compra de vivienda exige tener en cuenta unos requisitos para anticipar los gastos generales en:
● Avalúo del inmueble.
● Estudio de títulos y elaboración de la minuta.
● Gastos notariales.
● Derechos de beneficencia.
● Registro de compra-venta e hipoteca (crédito hipotecario).
● Registro de escritura de transferencia (leasing habitacional).
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El denominado crédito hipotecario es una suma de dinero que una entidad financiera entrega a una o varias personas. Está destinado a comprar una vivienda o cubrir parte del valor total.
Se formaliza con la firma de un contrato en el cual la entidad financiera se compromete a entregar una suma de dinero. El cliente acuerda pagar la totalidad del capital más los intereses, en un plazo y condiciones determinadas:
● A cuotas fijas.
● De cuota inicial baja y posteriores cuotas mensuales más altas.
● De cuota inicial alta y posteriores cuotas mensuales más bajas.
“En Colombia se pueden solicitar créditos hipotecarios en bancos comerciales, entidades del sector solidario, fondos de empleados y el Fondo Nacional del Ahorro, entre otros.”
● Fija. Se pacta una tasa igual durante toda la duración del crédito. Sin considerar las condiciones del mercado.
● Variable. La tasa varía periódicamente con la inflación. De acuerdo con determinados parámetros establecidos en el contrato.
● Mixta. La tasa se mantiene fija durante un período determinado. Posteriormente, comienza a variar según las condiciones del mercado.
La garantía hipotecaria es un derecho de prenda constituido con el fin de garantizar el cumplimiento de la obligación crediticia. Específicamente, entre el deudor que solicita el préstamo y la entidad financiera que lo otorga.
Se trata de la hipoteca de la vivienda adquirida y respalda el crédito hipotecario. Se pacta con el banco en condiciones definidas en el contrato. En todo caso, la entidad financiera puede quedarse con el inmueble, si el deudor incumple los pagos.
● Solicitud de crédito hipotecario debidamente firmada, con huella dactilar y diligenciada.
● Fotocopias de la cédula con huella de índice derecho y firma.
● Copia de certificado de ingresos y retenciones. En su defecto, declaración de renta del último año gravable.
● Certificación laboral que describa cargo, fecha de ingreso, sueldo y tipo de contrato. Con fecha de expedición no mayor de 30 días.
● Desprendible de la nómina del último mes.
● Si es independiente: Extracto bancario de los últimos tres meses, documentos que soporten su actividad y documento tributario.
● Si es pensionado. Certificación de la entidad, desprendibles de los pagos de los últimos 3 meses.
Los subsidios de vivienda vigentes en Colombia incluyen programas como:
● Mi Casa Ya.
● Cajas de compensación.
● Subsidios de alcaldías y administraciones locales.
● Subsidios para compra de viviendas: Rural, VIP, VIS y no VIS.
● Subsidio concurrente.
Para muchas personas tener casa propia es una prioridad que significa darle bienestar y seguridad a la familia. Antes de tomar la decisión es necesario tener claro el tipo de inversión, vivienda y el crédito hipotecario al que se puede optar.
Además, si es posible acceder a los subsidios de vivienda gubernamentales para adquisición, construcción e incluso para mejorar viviendas de interés social. También es importante tener un buen asesor financiero que te guíe en el proceso.
El objetivo es poder escoger el mejor tipo de crédito hipotecario, las mejores tasas del mercado, beneficios y subsidios. Es decir, todas las ventajas que permitan lograr la inversión más segura de la vida.
